Ubezpieczenie jest jak parasol – daje poczucie bezpieczeństwa i ochrony w trudnych momentach. Jednak, podobnie jak w przypadku parasola, nie zawsze można go rozłożyć w każdej sytuacji. Wiek i stan zdrowia to dwa czynniki, które w sposób szczególny interesują towarzystwa ubezpieczeniowe, ponieważ bezpośrednio wpływają na ryzyko wystąpienia zdarzenia objętego ochroną. Im ryzyko jest większe, tym bardziej zmieniają się warunki, na jakich polisa może być przyznana. Przyjrzymy się temu tematowi z bliska, łącząc rzetelną wiedzę z przystępnym językiem, aby rozwiać wątpliwości i pomóc lepiej zrozumieć, jak te czynniki kształtują warunki polisy.
Wiek – dlaczego ma tak duże znaczenie?
Wiek jest jednym z pierwszych elementów, które analizuje ubezpieczyciel. Statystyka jest tutaj bezlitosna – wraz z upływem lat rośnie prawdopodobieństwo wystąpienia problemów zdrowotnych. To właśnie dlatego składki ubezpieczenia na życie dla osób w wieku 30 lat są zdecydowanie niższe niż dla osób w wieku 60 lat, mimo że suma ubezpieczenia może być identyczna. W przypadku ubezpieczeń na życie istnieją tzw. „granice wiekowe” – po ich przekroczeniu oferta może zostać ograniczona lub nawet wycofana. Część towarzystw w ogóle nie przyjmuje nowych klientów powyżej 65. roku życia, inne oferują jedynie polisy o niższej sumie ubezpieczenia i z uproszczoną formą ochrony. To efekt czystej kalkulacji – im wyższe ryzyko, tym większe prawdopodobieństwo wypłaty świadczenia w krótkim czasie od zawarcia umowy.
Podobne mechanizmy działają w przypadku ubezpieczeń turystycznych. Dla osób po 70. roku życia często podnosi się składkę, ogranicza zakres ochrony lub skraca czas trwania polisy. Szczególną uwagę zwraca się na ryzyko leczenia chorób przewlekłych za granicą – wiele polis wyklucza takie sytuacje z ochrony albo wymaga wykupienia dodatkowej opcji. Bywa też, że towarzystwo ubezpieczeniowe zażąda od klienta zaświadczenia lekarskiego potwierdzającego, że stan zdrowia pozwala na podróż.
Ubezpieczenie na zdrowie – Rzeszów
Choroby – indywidualna historia zdrowia w centrum uwagi ubezpieczyciela
Drugim, równie istotnym czynnikiem wpływającym na decyzję ubezpieczyciela, jest stan zdrowia, a dokładniej – historia medyczna. Proces zawierania ubezpieczenia na życie czy zdrowotnego najczęściej obejmuje wypełnienie ankiety medycznej. To szczegółowy formularz, w którym pytania dotyczą przebytych i obecnych chorób, hospitalizacji, przyjmowanych leków, zabiegów operacyjnych, a nawet stylu życia (np. palenia papierosów czy częstotliwości uprawiania sportu). Choroby przewlekłe, takie jak cukrzyca, nadciśnienie tętnicze, choroba niedokrwienna serca czy stwardnienie rozsiane, znacząco zwiększają ryzyko ubezpieczeniowe. W takiej sytuacji ubezpieczyciel może podjąć jedną z kilku decyzji – podnieść składkę, wyłączyć daną chorobę z zakresu ochrony lub odmówić przyznania polisy. W najbardziej skrajnych przypadkach, zwłaszcza w przypadku chorób w zaawansowanym stadium lub niedawno zdiagnozowanych nowotworów, odmowa jest niemal pewna.
Warto pamiętać, że uczciwe wypełnienie ankiety medycznej to nie tylko formalność, ale klucz do bezpieczeństwa finansowego rodziny. Zatajenie choroby może skutkować odmową wypłaty odszkodowania – nawet, jeśli zdarzenie nie miało bezpośredniego związku z zatajonym schorzeniem.
Wiek i choroba – kiedy czynniki się łączą
Najtrudniejsza sytuacja pojawia się wtedy, gdy wiek i choroba nakładają się na siebie. Przykładowo – 68-letnia osoba z przewlekłą niewydolnością serca może mieć bardzo ograniczony wybór ofert ubezpieczenia na życie. W takim przypadku ubezpieczyciel dokonuje tzw. indywidualnej oceny ryzyka, często zasięgając opinii lekarza orzecznika lub wymagając dodatkowych badań diagnostycznych. W ubezpieczeniach turystycznych ten problem jest szczególnie widoczny. Starszy wiek połączony z chorobą przewlekłą zwiększa ryzyko wystąpienia komplikacji zdrowotnych podczas podróży, co przekłada się na koszty leczenia za granicą. Ubezpieczyciele muszą uwzględnić to w kalkulacji składki lub wprowadzić wyłączenia.
W takich sytuacjach kluczowe jest znalezienie firmy, która potrafi elastycznie dopasować warunki polisy do potrzeb klienta. Czasem dobrym rozwiązaniem jest wykupienie polisy z wyłączeniem niektórych ryzyk, ale z zachowaniem szerokiego zakresu ochrony w innych obszarach.
Wiek i stan zdrowia to czynniki, które odgrywają fundamentalną rolę w procesie przyznawania ubezpieczenia. Nie oznacza to jednak, że osoby starsze czy przewlekle chore są pozbawione szansy na ochronę – wymaga to jednak starannego dobrania oferty i często akceptacji wyższej składki lub pewnych ograniczeń w zakresie ochrony. Jako Meritum Ubezpieczenia wiemy, że każda sytuacja jest inna, dlatego podchodzimy do klientów indywidualnie, szukając najlepszych rozwiązań dostępnych na rynku. Współpracujemy z wieloma towarzystwami, co pozwala nam znaleźć opcję dopasowaną zarówno do potrzeb, jak i możliwości finansowych klienta – nawet w trudniejszych przypadkach.